非典型低风险方案:投资乐趣与长期盈利我都想要

本案例中的客户对于风险极为敏感,但同时又有想快速见到收益的诉求。即使明知这两点难以同时实现,但仍要尽可能配置合适的产品组合,在适当教育客户的同时,让其不至于太失望(臣妾真做不到无风险高收益)。同时,因其低投入及低风险的组合特性,我相信对于很多工薪阶层,且对理财产品知之甚少的新人也有很大借鉴意义,故特有此篇。


产品筛选

以需求定产品,而非以产品定需求


先,清楚今天的四位主角闪亮登场。



这四款产品,是我经过长时间的比对及分析后,并且综合考虑了产品风险及收益,客户的认可程度等情况后筛选而出。


简单来说,日日生金属于银行存款,只要账户内余额大于5万元,即可享受2.025%收益率,低于5万则只有0.3%。作为存款账户(注意,不是理财产品,是存款),该产品风险系数最低,可作为现金账户使用。


天天成长C属于活期理财,固收类,开放式净值型产品,也具有可直接消费、可随时取现、可还信用卡等储蓄特点,属于R2中低级别理财产品,投资标的为国债、各类政府及商业债券、银行票据、大额存单等。



优选组合(投资组合G217778),以优质股混基为标的,投资广发稳健增长、鹏华新兴产业、中欧行业成长、汇添富价值精选,布局低估值成长型股票。预期以定投基金方式进行周期性操作,其回撤度低,收益稳健,虽近一年47.99%的收益在基金排行榜上不算特别耀眼,但作为定投产品,既能给投资者以交易乐趣,又能带来稳健收益,同时在目前的行情下,有望在股票市场盘整期间获得更优势的入场价格。



金瑞人生是平安人寿当前主推的明星年金产品,日计息月复利,长期收益非常可观,作为养老金、教育金或长期储蓄方案均合适。自2016年以来,其结算收益率一直稳定在5%,在降息大趋势下具有非常明显的长期优势(毕竟下一个利率上行经济周期指不定十来年后了)。但最大的问题就是前期收益低,且强制储蓄这一点很多人接受起来有点难度。



根据客户实际情况,我给出的年资金配比大约是:现金账户(日日生金)10%,活期账户(天天成长C)20%,投资账户(优选进击组合)20%,储蓄账户(金瑞人生)40%,然后还有10%的资金,给客户优化配置医疗险和意外险(保险账户在此不表)


理财逻辑 

你需要平衡各种需求,而非强调单一需求


其实选理财产品,不仅要考虑产品本身的属性,更要考虑客户对各类理财产品的认知,对资金的未来规划及预期,对当前现状的感受,和既往经历体现的性格偏好。


该客户本身对银行产品认可度最高,且有过亏损的基金投资经历,说明客户本身对资金增长的需求较为强烈,但对投资亏损的痛苦非常敏感,而自身缺乏一些专业的投资知识及投资技巧。


因此投资组合需要有高收入潜力,有一定操作空间,但不至于因自身操作失误导致资金亏损。要让客户能“玩”起来,有主观操作的余地,同时又能让理财组合内的产品既能为投资服务,又能兼顾长期资金增值,不至于因小失大。


所以基金定投成为了该组合内中短期理财的重点。存款和活期理财都能为定投提供一定的流动性,在行情好,收益率高的时间,可适当提高定投频率,短期内博取更高的收益。而金瑞人生的加入,给这个组合加入了强制储蓄的功能,是该组合中长期资产增值的保障。


总结来说,在该案例中,在保证所有产品尽可能稳定的基础上,兼顾灵活性及长期储蓄,既能享受投资乐趣,又能有长期稳定资产升值规划。当然,该方案缺点也非常明显,在投资账户的资金配比较小,零钱类理财占比大,没有中短期定存类理财产品,定投基金的标的又非快速发展行业及热门板块,因此短期收益可能不会很好看。


消费预算 

短期很难提升收入,但可以控制合理支出


理财产品是在收入没有明显变化的情况下更好地利用好资源的工具,而进行合理的消费规划及支出管理,对家庭资产配置而言也具有较大意义。


根据本方案,家庭收入的30%左右(10%现金账户,20%活期理财)可随时消费。因该家庭收入水平较高,对于在北京生存而言基本处于小康线上,因此消费支出规划也较为重要。


按照科学规划,可以把消费支出划分为必需支出、弹性支出及固定支出这几类。其中必需支出包括饮食消费、起居消费、通勤费用等。弹性支出包括各种衣服、包包、化妆品、礼品等。固定支出包括每个月的水电费、房贷、房租、车贷等等。


按照个人习惯及目标需求,制作适度精确的消费预算表。比如资金较为宽裕,且个人不喜欢被约束太多,那么可以制作以千元或百元为单位的预算表。如果资金紧张(且较为鸡贼),可以制作精确到十位数甚至个位数的预算表。


建议该预算表以月或季度为单位进行更新,并将主要或全部花费都按表头内容进行记录。这就是一个简单的记账习惯,能帮你减少一些不必要的花费,对于事业上升期,或有长远储蓄需求的家庭而言非常重要。


方案结论

这只是一个具有普适性的提案


就像这世上没有完美的人一样,理财方案也没有完美一说。所以方案需要根据自身情况来进行制定。


比如,对于很多人来说,缺少定期理财,以及存款超过5万才有较高收益率的存款账户都是难以接受的。但有一说一,你也肯定有别人不大愿意接受的理财偏好。比如我之前同事中,互联网行业出身的人就对固收类产品更有兴趣,而投资行业出身的人,对于本金亏损这件事接受程度非常高。


而本方案也并非是最终结论,只是用以展示合理家庭理财规划的提案,最终选择的资金配比及产品选择,还需要经过深度沟通才能制定。也可以参考马斯洛需求来制定自己规划的层次。




所以要做好适合自己的方案,一般还是需要由专业的理财规划师来完成。富人之所有更富,就是因为更懂得如何根据自己情况来更好地用好自己的资源。想获取适合自身的理财方案,可联系我进行免费咨询。


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